佳居锦囊：你应该再融资房贷吗？

随着银行紧缩放贷政策，申请贷款变得十分艰难，促使很多人难以获得足够资金，来购买产业、投资生意或支付孩子的教育费。

但你是否知道，你可利用名下还未还清房贷的产业，来向银行申请一笔新的贷款？

这种申请贷款的方式，就是所谓的“再融资”（refinance）。

Ausscar金融集团房贷部门主管Ken Liew解释道，假设一名借贷者向银行A申请到一笔RM50万的贷款购买产业。20年后，该笔贷款还剩RM20万还未还清，产业的价值则提高至RM80万。这时，这名借贷者就能把这间产业，抵押给银行A或其他银行，来申请一笔高达RM80万的贷款。

值得注意的是，通过再融资方式申请到的新贷款，必须先用来还清旧的贷款，也就是上述例子中的RM20万，所以实际上能够作为购买新产业、支付房屋装修费、创业资本和孩子教育费的资金，是RM60万。

同时，这笔RM20万的贷款偿还期限，最长是35年或直到借贷者70岁，但RM60万的追加贷款受到国家银行指南的规范，所以最长的偿还期限只有10年。

不过，若借贷者的还款能力良好，银行还是会考虑给予该笔追加贷款超过10年的偿还期限。

Liew指出，房贷再融资的好处，就是能让借贷者以较低的利率，偿还新贷款。

假设旧房贷的利息是5%，但目前有的银行提供4%利息的贷款，借贷者可向利息较低的银行申请再融资，来还清旧房贷，然后再用较低的利息偿还新贷款。

RHB银行集团散户银行部门主管U Chen Hock点出，房贷再融资也有助借贷者整合名下多个贷款，并享有现代贷款的预付分期贷款等便利。

但U提醒道，若借贷者想要进行再融资，必须注意旧的贷款是否具有“锁定期”(lock-in period)，如果该贷款还未摆脱锁定期，借贷者想要在这段期间还清该贷款，就必须支付银行一笔罚款。

Liew也表示，房贷再融资会牵涉到银行处理费用、印花税、产业估值费和律师费等费用，所以借贷者必须仔细衡量是否还值得为本身的房贷进行再融资。

原文已刊登在2017年3月17日的TheEdgeProperty.com周刊。按此免费下载最新电子报。

 (编译：黄忠晖)